Что такое кредитная история, какая информация в ней содержится и в каких целях она может быть использована различными участниками правоотношений.

Содержание кредитной истории определяется Федеральным законом «О кредитных историях» и отражает исполнение обязательств по договорам займа (кредита) и иным договорам, которые содержат условие предоставления товарного и (или) коммерческого кредита. Лицами, в отношении которых делаются записи в кредитной истории (субъектами кредитной истории), могут быть: заемщики по договору займа (кредита), поручители, должники, в отношении которых выдана банковская гарантия или в пользу которых вынесено, но не исполнено в течение 10 дней решение суда о взыскании денежных сумм в связи с неисполнением обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств.

Услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй оказывают юридические лица, зарегистрированные в качестве бюро кредитных историй в государственном реестре бюро кредитных историй. Сведения об исполнении обязательств предоставляются в виде кредитного отчета по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации. К пользователям кредитной истории относятся ИП и юрлица, получившие согласие субъекта на предоставление кредитного отчета, содержащего сведения о нем. Цели предоставления отчета указываются в согласии субъекта кредитной истории.

Кредитная история нужна заемщику, поскольку в ней содержится информация о полученных им кредитах и их погашении. На ее основании он может оценить свои перспективы оформить новый кредит, проверить правильность информации, узнать о возможном мошенничестве (например, о тех кредитах, что он не оформлял, но они указаны в кредитной истории – это может быть ошибка, а может быть и мошенничество). Банк запрашивает кредитную историю с целью оценить способность заемщика погасить кредит и свои риски, принять решение по вопросу о выдаче кредита. В деле о банкротстве гражданина-должника кредитная история должна быть приложена к плану реструктуризации долгов гражданина (либо документ, подтверждающий отсутствие у гражданина кредитной истории). Иные лица, например, наследники, на основании сведений из кредитной истории смогут оценить, стоит принимать наследство или оформить отказ от него.

Кредитная история физического лица состоит из четырех частей: титульной, основной, дополнительной (закрытой) и информационной. В титульной части указываются паспортные данные гражданина, данные об ИНН и СНИЛС (указываются по желанию). В основной — место регистрации и фактического проживания, сведения о регистрации в качестве ИП и решении суда, которым лицо признано недееспособным. Также основная часть содержит сведения об обязательстве: его сумму и сроки исполнения (в том числе по уплате процентов), сумму задолженности, информацию о судебных решениях в связи с рассмотрением споров, вытекающих из договоров, информация о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им алиментных обязательств, обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи и другая информация (см. п. 3 ст. 4 Закона «О кредитных историях»). В дополнительной части указываются сведения об организации- заимодавце, финансовом управляющем и других источниках формирования кредитной истории, а также сведения о таких субъектах кредитной истории, как ИП, юрлица и приобретатели права требования (физических и юридических лицах). Содержание информационной части составляется отдельно по каждому займу (о его предоставлении или об отказе в предоставлении, об отсутствии двух и более подряд платежей). При отказе в выдаче должны быть указаны основания и причины отказа.

Информация о бюро кредитных историй, где хранится кредитная история субъекта, содержится в Центральном каталоге кредитных историй (подразделение ЦБ РФ). Согласно ст. 8 Закона, субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором она хранится, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты. Субъект вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в БКИ заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Запросы в ЦККИ должны содержать информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной истории, а также код субъекта кредитной истории. Центральный каталог кредитных историй направляет ответы на указанные запросы в виде электронного сообщения (ч. 7 ст. 13 Закона). Запрос в ЦККИ может быть направлен посредством заполнения формы на сайте ЦБ РФ, через нотариуса или отделение почтовой связи, а также посредством обращения в любую кредитную организацию.